伴隨財金中心主導的「開放API平台」上線，台灣的金融發展也正式寫下新的歷史篇章，真正迎來了所謂的開放銀行（Open Banking）時代。金融業者的經營型態將因此丕變，而用戶則可在同一介面看到不同銀行的存款、貸款、信用卡、保單、基金、繳費等資訊，並且透過整合帳戶直接進行支付、扣款或撥付。
在開放銀行（Open Banking）的大趨勢之下，不管是期待扮演鯰魚的「純網銀」，還是需要被鯰魚刺激的沙丁魚「傳統銀行」，都開始奮力游向開放應用程式介面（Open API）的大海，加速創新金融服務的發展。不過，現階段包括隱私權、責任歸屬、數據分享模式、場景金融等議題，考驗著銀行、第三方服務業者（TSP）及跨業業者之間的合作意願，也將影響著開放銀行的市場接受度與推廣成效。
加速數位金融轉型，開放銀行全球浪潮擋不住
資策會產業情報研究所（MIC）產業顧問兼副主任王義智表示，隨著新興科技快速發展及金融監理法規、使用者行為模式的改變，金融科技帶來破壞性創新，傳統價值鏈正在裂解，金融商品的銷售通路，將由傳統以人或實體分行為主的通路，轉變成以網路平台為主；而消費者也開始產生新的需求，未來會衍生更多元的金融科技創新應用，包括支付、保險、借貸、募資、投資理財在內，也會依照消費者的使用需求、使用時間、使用目的提供客製化商品。
事實上，包括英國、歐盟、亞洲各國都開始積極推動開放銀行，讓銀行透過與TSP業者的合作，以開放API的方式共享金融數據資料，推出更多元創新的金融服務。根據Backbase調查，70%銀行認為開放銀行有助於發展多元金融生態系，41%銀行認為開放銀行可打開新客戶與第三方合作契機，38%銀行認為開放銀行可加速數位金融轉型創新，顯示銀行業者對於推動開放銀行確有相當高的意願。
政治大學國際產學聯盟營運長暨金融科技研究中心主任王儷玲認為，開放銀行可創造多贏局面，消費者透過統一平台比對不同的金融服務與費用，並藉由大數據分析與人工智慧獲取更精準完整的金融數據，可取得更貼近個人需求的資產配置與財務規劃服務；傳統銀行則藉由數據共享及串接金融科技公司的創新技術，提供更多元的產品與服務，藉以增加客戶黏著度，甚至延伸服務到過去無法觸及的範圍；監理單位則可減少金融壟斷，促成金融產業的技術及營運能力的提升，同時可提高資安標準、增進洗錢防制的效率。
在台灣方面，金管會已敲定開放銀行將分三階段開放，第一階段將開放利率、匯率、分行資訊、產品資訊、ATM位置等商品資訊，TSP業者可透過開放API介接提供給消費者，目前有19家業者完成驗證，預計9月底上線；第二階段則將開放客戶資訊，在客戶同意的情況下，TSP業者可提供帳戶整合服務，讓消費者在同一介面看到不同銀行的存款、貸款、信用卡、保單、基金、繳費等資訊；第三階段則將開放交易資訊，TSP業者可在整合帳戶中直接連結到帳戶進行支付、扣款或撥付。
純網銀搶數位客戶，傳統銀行改走平台經濟
在政策支持及市場競爭的刺激下，不管是傳統銀行、純網銀、TSP業者，都已經摩拳擦掌搶攻開放銀行的商機。
華南銀行營運管理事業群副總經理許柏林就表示，行動銀行在過去兩年間的交易量成長15倍，已經超越發展15年的網路銀行及發展30年的ATM，過去大家沒有明顯感受到數位金融的影響，主要是因為行動銀行安全強度不足、法令開放線上產品仍有限度，但這些問題獲得解決、走向開放銀行架構之後，銀行必須從傳統直接面對客戶或以數位通路銷售的型態，轉變為平台業者，不一定直接面對客戶，而是與TSP業者及異業廣泛合作，再透過交易分潤、收取權利金或行銷費等方式，發展平台經濟的新商業模式。
在純網銀方面，由於沒有實體銀行、也缺乏客戶基礎及生態系合作夥伴，自然會以蛙跳式的金融科技技術爭取數位客戶。將來銀行籌備處執行長劉奕成指出，純網銀推出的新世代金融服務，必須是虛實整合、跨業聯網、全方位服務，由於純網銀的發展是從零開始，沒有既有業務與系統包袱，因此，可以從源頭去思考並解決用戶痛點及組織問題；也因為沒有用戶基礎，所以可以開放使用所有平台，以行銷方式找到對的用戶，因為缺乏自有生態系；所以可與所有產業、對象合作，延伸無限可能。
他進一步說，台灣長期以來有個誤解，認為銀行就是銀行，其實銀行不只是銀行，尤其在國際上存在很多非銀行業者（non-bank bank），像是很多租賃公司、信用投資公司、悠遊卡、電子支付、匯兌等業者，都不是完整銀行，但Paypal的市值超過美國大部分的中小型銀行，Visa的市值超過美國最大銀行，有太多「非銀行」服務是目前客戶尚未獲得滿足的。
王儷玲則強調，開放銀行不僅是銀行與銀行之間的數據共享，更重要的是跨業的合作，銀行要能參與營運，才有創造新客戶、新業務的機會，例如英國已開放銀行與醫療產業之間的數據共享，澳洲則將先開放銀行、能源與電信產業之間的消費者數據使用權。
隱私、責任歸屬挑戰大，競合關係受矚目
儘管業者都認可開放銀行是不可逆的趨勢，也必須從劃地盤走向共享地盤的經營型態，但未來銀行業者彼此之間、傳統銀行與純網銀之間、金融業者與其他行業之間，都將出現微妙的競合關係，也將面臨法規面、經營面、市場面的諸多挑戰。
許柏林坦言，開放銀行最大挑戰還是在法規，開放銀行與個資法上其實有很大衝突，銀行如果把用戶資料給TSP，但TSP出現問題，法規上認定是銀行的委外行為，必須要負全責。
勤業眾信聯合會計師事務所董事萬幼筠認為，資料開放的問題不在於技術本身，而在於主管機關與金融業者的心態，一方面傳統銀行必須面對經營思維的典範轉變，另一方面也要注意亞洲鄰國的人才爭奪戰；此外，現在有些法規有多個主管機關，例如電信業者與金融業者的個資法分別由國家通訊傳播委員會（NCC）及金管會負責，監理強度不一，法遵成本也不同，未來應該要有單一機構如國發會來監管。
（本文原刊登於數位時代未來商務頻道）
